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21 Abr 2017
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¿Cómo invertir prestando mi dinero directamente a empresas?

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invertir en empresas

Hay muchas maneras de invertir con el fin de obtener una rentabilidad por tus ahorros. Pero si lo que realmente quieres es invertir en empresas, sin intermediarios y sin otro destino para tus fondos, el número de posibilidades se reduce considerablemente.

Si estás pensando en invertir en una empresa, sigue leyendo y descubre qué beneficios obtienes con ello y cómo hacerlo.

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Principales vías para invertir en empresas


Las inversiones más tradicionales realizadas por particulares, tal y como las entendemos, no se destinan para financiar “directamente” a empresas, o al menos no se tiene la certeza de ello. Muchas de estas inversiones se invierten en fondos de inversión en bancos o en el mercado secundario de la Bolsa, ambos con destino claramente especulativo. En el primero de los casos sirve para financiar todo tipo de activos primando la rentabilidad en lugar del beneficio social, y en el segundo se utiliza para buscar las plusvalías de las acciones invertidas en el momento de su venta sin importar las necesidades de la empresa.

Sin embargo, en la actualidad han surgido varios movimientos con el objetivo de crear inversiones sociales en las que, además de obtener una rentabilidad, el inversor consiga dar un sentido real a sus ahorros y ayudar a empresas a mejorar sus negocios, con la consiguiente mejora de la economía global del país.

Las principales ramas de estas inversiones sociales son la banca ética y el crowdlending. La primera de ellas es un sistema de banca social alternativa a la banca tradicional donde se utilizan prácticas diferentes basadas en operar en la economía real en lugar de buscar la maximización de beneficios y la especulación, aunque siguen siendo intermediarios en la financiación a empresas. Donde el inversor sí que puede elegir directamente en qué empresa y cuánto quiere invertir es a través del crowdlending.

¿Qué es el crowdlending?


El crowdlending es una evolución del sistema financiero donde los inversores pueden decidir en qué empresas quieren invertir, recibiendo a cambio una contraprestación económica por su inversión. Este sistema funciona gracias a diversas plataformas consideradas fintech que aúnan las últimas novedades tecnológicas con conocimientos financieros para permitir a particulares poder invertir en empresas y autónomos.

Por tanto estas plataformas ofrecen por un lado financiación en forma de préstamos a empresas, autónomos, emprendedores o particulares y una rentabilidad atractiva a los inversores que les presten su dinero.

➡️ Plataformas de crowdlending

Hay plataformas de diferentes tipos y que ofrecen diferentes productos a sus prestatarios y a sus inversores. Podemos englobar las plataformas en la siguiente tabla:

Tipo de producto

  • Plataformas con inversiones a corto plazo (menos de un año).
  • Plataformas con inversiones a largo plazo (más de un año).

Según la finalidad de los préstamos

  • Plataformas de préstamos para circulante.
  • Plataformas de préstamos para inversión.

Según el prestatario

  • Plataformas de préstamos para empresas y autónomos.
  • Plataformas de préstamos para particulares.

Según la seguridad en las inversiones

  • Plataformas con inversiones no garantizadas.
  • Plataformas con inversiones garantizadas.

Según las comisiones a los inversores

  • Plataformas que no cobran a los inversores ninguna comisión.
  • Plataformas que cobran a sus inversores una comisión por invertir.

➡️ El registro de inversores

Para ser inversor a través de una plataforma de crowdlending y empezar a generar una rentabilidad atractiva prestando tu dinero directamente a empresas, simplemente tendrás que completar el sencillo asistente y aportar la documentación necesaria para identificarte como inversor. En algunas plataformas se te puede solicitar el DNI y un justificante bancario para poder vincular la cuenta bancaria a la cuenta de la plataforma, y así, cuando realices una retirada de fondos este dinero irá siempre a la cuenta bancaria aportada.

A partir de ese momento podrás invertir directamente en empresas que estén captando fondos en el Marketplace de la plataforma. En muchas de las plataformas de crowdlending podrás ver toda la información de cada préstamo una vez te hayas registrado como inversor.

➡️ ¿Las plataformas pueden cobrar comisiones a los inversores?

Hay plataformas que cobrar a sus inversores una cantidad por prestar su dinero a empresas pero otras no cobran nada a los inversores. Es importante conocer de antemano si la plataforma cobra alguna cantidad por invertir a través de ella.

➡️ ¿Cómo tributan los beneficios generados?

Una de las dudas más comunes a la hora de sumergirse en el mundo del crowdlending es cómo tributan los beneficios generados por este motivo. La rentabilidad obtenida a través de inversiones en préstamos se declara como rendimientos del capital mobiliario que por ley actualmente tributan al 19%. Cada plataforma te especificará los pasos a seguir.

➡️ ¿Sirve para financiar directamente a empresas?

A través del crowdlending un inversor puede financiar directamente a empresas. Las diferentes plataformas que operan en el sector ponen en contacto a las empresas que lo soliciten y los particulares que deseen invertir su dinero, siendo éstos los que deciden en qué empresa invertir, así como la cantidad a prestarles. De esta forma, para invertir en empresas, es el crowdlending el instrumento adecuado para elegir expresamente a qué empresa prestarle tu dinero a cambio de obtener una rentabilidad por ello.

En el Marketplace podrás elegir la empresa a la que quieres prestar tu dinero y una vez lo hayas decido simplemente deberás indicar qué cantidad quieres invertir en dicho proyecto. Así de fácil.

➡️ ¿Presenta seguridad de cara al inversor?

Tan importante es para el inversor saber en qué empresa está invirtiendo su dinero para garantizar la inversión social que está buscando como tener la tranquilidad de invertir su dinero de forma segura. Para ello existen las inversiones garantizadas, donde una Sociedad de Garantía Recíproca aporta la seguridad en el préstamo, dado que en caso de impago, se obliga a devolver a los inversores el capital y los intereses pactados. Estas inversiones son consideradas las más seguras en crowdlending.

5 consejos prácticos para invertir en empresas a través del crowdlending


A continuación de dejamos 5 consejos a tener en cuenta a la hora de prestar tu dinero a través del crowdlending:

#1 Estudia la plataforma

Es muy importante conocer la plataforma a través de la cual prestar el dinero. La Ley 5/2015 de fomento de la financiación empresarial, que es la Ley que regula esta actividad, dicta la obligación por parte de las plataformas de crowdlending de contar con Licencia de Plataforma de Financiación Participativa otorgada por la CNMV. Por tanto será un sello de confianza el comprobar que la plataforma elegida cuente con las licencias necesarias para operar.

#2 Diversificación

Uno de los consejos más conocidos y extendidos que te pueden dar a la hora de invertir en este tipo de productos es la diversificación. ¿Cuánto dinero tienes pensado invertir a través del crowdlending? Divide esa cantidad lo máximo posible en diferentes operaciones, entre diferentes préstamos y empresas, así conseguirás diversificar al máximo tu cartera y así poder compensar unas operaciones con otras que puedan entrar en retraso y conseguir la máxima rentabilidad posible.

En el caso de las inversiones garantizadas comentadas anteriormente no es necesaria la diversificación para obtener niveles de calidad crediticia superior al ser una inversión garantizada.

#3 Estudio de las garantías adicionales

A la hora de invertir en préstamos a empresas a través del crowdlending podrás ver en la información de cada solicitud las garantías que aporta el prestatario para el buen fin del préstamo. Estos préstamos suelen contar con el aval personal de los socios u otras garantías adicionales. Es importante valorar esta información a la hora de decidir si invertir o no ya que este aval o garantía entrará a cubrir el préstamo en caso de impago de la empresa.

En el caso de las inversiones garantizadas, cuentan con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca que tienen la obligación de devolver el capital y los intereses pactados hasta la fecha a los inversores que hayan participado en un préstamo que cuenta con este aval una vez haya incumplido 3 cuotas consecutivas sin pagar.

#4 Invertir en préstamos garantizados

Al invertir en este tipo de préstamos el inversor conseguirá una rentabilidad muy atractiva por su dinero sin renunciar a la seguridad, dado que todo su capital invertido y los intereses pactados cuentan, como hemos dicho, con la garantía de una Sociedad de Garantía Recíproca. Estas sociedades llevan trabajando con la banca más de 30 años y cuentan con 0% de préstamos fallidos, por tanto, en todas aquellas operaciones que contaban con este aval e incumplieran 3 cuotas consecutivas, se ejecutaba dicho el aval y la Sociedad de Garantía devolvía todo el capital más los intereses al prestamista. Ahora esta garantía también la pueden disfrutar los inversores particulares a través del crowdlending.

#5 Valora la acreditación

La citada Ley 5/2015 de fomento de la financiación empresarial diferencia a dos tipos de inversores del crowdlending: inversores acreditados e inversores no acreditados. Los inversores no acreditados cuentan con límites de inversión, máximo 3.000 euros por proyecto y 10.000 euros anuales en el conjunto de las plataformas. En cambio, los inversores acreditados no tienen ningún límite de inversión.

Todo inversor que se registre en una plataforma, por defecto, es considerado inversor no acreditado y seguirá siéndolo hasta que éste solicite ser considerado acreditado. Para esto la persona física debe cumplir las siguientes condiciones:

  • Acreditar unos ingresos anuales superiores a 50.000 € o bien un patrimonio financiero superior a 100.000 €.
  • Solicitar ser considerados como inversores acreditados con carácter previo, y renunciar de forma expresa a su tratamiento como cliente no acreditado.
  • Contar con la acreditación de la contratación del servicio de asesoramiento financiero sobre los instrumentos de financiación de la plataforma por parte de una empresa de inversión autorizada.

Se podrá solicitar ser considero inversor acreditado desde el propio panel de control de muchas de las plataformas.

¿Te animas a invertir en empresas? Puedes empezar a generar rentabilidad por tus ahorros hoy mismo a través de este método cada vez más extendido en nuestro país.

Para invertir en la empresa adecuada es necesario tener conocimientos sobre el tejido empresarial de hoy en día. Por ello, IEBS te ofrece su oferta de Programas para Emprendedores, con los que podrás prepararte para hacer crecer y desarrollar tu carrera profesional en esta área de conocimiento.

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